¿Cómo decidir si invertir o pagar la deuda
Sea una hipoteca, préstamos personales, tarjetas de crédito o una combinación de todo, más y más personas se encuentran ahogarse bajo el peso de sus deudas, y, para los que tienen ingresos suficientes para mantener la cabeza en el agua, única opción lógica parece ser la de pagar sus deudas lo más rápido posible. Pero espera - ¿es realmente el mejor juego financiero? Aunque sin duda se ve bien para ser libre de la deuda en algunos casos extremadamente raros, puede ser mejor para simplemente mantener la deuda (es decir, el pago de las cuotas mínimas préstamos I) e invertir los valores restantes. No se puede decidir si invertir o pagar las deudas? Sigue leyendo para algunos consejos que le ayudarán a tomar la decisión.
pasos
1
Iniciar un presupuesto - un plan de gastos. Antes de pensar en invertir, es necesario asegurarse de que realmente tiene dinero adicional. Reserva suficiente de sus ingresos para mantener todas sus deudas en día- retrasar los pagos puede dañar su crédito y de incurrir en los impuestos y tasas que superan rápidamente el retorno de cualquier inversión posible. Pagar por lo menos el valor mínimo de todas sus deudas a tiempo, siempre.
2
Construir un fondo de emergencia antes de invertir. Las cosas pueden parecer bien ahora, pero lo que si usted pierde su trabajo en el próximo mes o tuvo una emergencia médica? Antes de invertir o comprometerse a pagos más altos de lo necesario en sus préstamos, ahorrar algo de dinero para un fondo de emergencia. Muchos expertos recomiendan que guarde suficiente para cubrir al menos tres meses de sus la mayoría de los gastos básicos. Este número, sin embargo, puede variar en función de su situación y las preferencias personales. Este dinero debe mantenerse en una cuenta bancaria o de seguros asequibles, como parte pasiva de mercado, no es un fondo de inversión (sin rentabilidad garantizada a corto plazo) o CDB (no accesible).
3
Piense en pagos de la deuda como una inversión. Al hacer un pago de $ 100 en un préstamo a un interés del 13%, su declaración anual será de 13%, o $ 13 ¿Por qué? Debido a que usted sea evitando tener que pagar estos R $ 13 en el futuro, lo que le deja con R $ 13 más de lo que sería de otra manera.
4
Dar prioridad a sus deudas. Algunos expertos financieros sugieren poner las deudas con el fin de aquellos que cobran las tasas de interés más altas (a menudo, las tarjetas de crédito) para los que cobran los pagos de la hipoteca (por lo general) más bajos. Otros, como Dave Ramsey (en su libro Financiera Paz Revisited) sugieren lista de ellos de menor a mayor, prestando pequeña antes de mantener pequeños pagos para los restantes. Luego, a medida que se pague la deuda más pequeña, la cantidad que se pagó en él se pondrá en marcha a la siguiente deuda, añade a su pago mínimo. Este truco se llama "bola de nieve de la deuda" y puede dar una tremenda sensación de victoria y aliento a los que tienen muchas deudas que pagar.
5
Comparar el rendimiento anual de la inversión a los tipos de interés de la deuda. Al examinar una oportunidad de inversión, comparar su tasa de retorno a la presente por su endeudamiento. Supongamos que usted está tratando de decidir entre pagar la hipoteca antes de tiempo mediante el pago de una suma adicional de 100 $ por mes o invertir esos $ 100 al mes. Si la tasa de interés es del 6%, se obtiene más rendimiento mediante la inversión de $ 100 en una inversión que le permite a un valor mayor que este. Si está pensando en la obligación de pagar el 5%, sin embargo, es mejor que pagar los $ 100 adicionales en deuda. Pregúntese si desea pedir más dinero a la tasa de la deuda para invertir en la tasa de inversión. Si no pide más dinero, es mejor pagar las deudas antes de invertir.
6
Tenga en cuenta las implicaciones de tasas. No es suficiente sólo para ver el tipo de interés que se recibirá en una inversión o pagos de una deuda. También es necesario tener en cuenta si el interés de su inversión será gravado y el interés de la deuda puede ser deducible de impuestos. Las tarifas pueden hacer cosas muy complicadas y menos que confíe en su capacidad para navegar por el laberinto de las leyes arancelarias y hacer cálculos por su cuenta, es posible que prefiera una ayuda de un experto financiero. Considere los siguientes ejemplos:
7
Pagar las deudas que tienen tasas de interés mayores que los beneficios que se pueden lograr con las inversiones. Hay una buena probabilidad de que se puede encontrar una inversión relativamente seguro y pagar más que los intereses de una hipoteca de bajas tasas de interés. Es mucho más difícil, sin embargo, encontrar una inversión que ofrece un beneficio mejor que pagar el saldo del 21% de su tarjeta de crédito sin una gran cantidad de riesgo (a menos que alguien le paga para invertir - ver el consejo a continuación) . Entonces, con su lista de prioridades de las deudas en el frente, usar el dinero extra para pagar principalmente los que tienen mayores tasas de interés. Otra estrategia es pagar primero el pequeño saldo (incluso con bajas tasas de interés), lo que libera un mayor flujo de efectivo para invertir o pagar otras deudas.
8
Invertir sólo cuando se puede esperar razonablemente que las ganancias que superan significativamente los intereses de sus deudas. Con el tiempo, se le ha pagado sus obligaciones con altas tasas de interés y probablemente puede aceptar inversiones seguras que ofrecen un mejor beneficio en su dinero que pagar más en deuda con tasas de interés bajas. En este punto, a menudo tiene sentido invertir más de pagar por algo por encima del mínimo de los pagos del préstamo.
9
Consulte a un profesional. Muchos contadores y asesores financieros están disponibles para ayudarle con un plan que le permitirá ahorrar para el futuro, mientras que el pago de las deudas actuales.
consejos
- Ser libre de deuda le permite invertir más agresivamente y ser más generosos con las donaciones de caridad.
- Si está casado, asegúrese de que su otra mitad está al tanto y de acuerdo con el curso de acción propuesto. En caso de duda, lo primero que paga las deudas y encontrar una alternativa. Tal vez los socios más prudentes estarán a favor de la inversión de marcha cuando la deuda se reduce a un punto determinado.
- Las mismas consideraciones que usted puede ayudar a elegir entre una hipoteca a corto plazo (15 años) y largo plazo (30 años). Dado que por lo general tienen una tasa de interés más baja en el corto plazo, sus ahorros (la diferencia entre el total de pagos en 15 o 30 años) se pueden considerar como beneficio de su inversión en la hipoteca en el corto plazo. Este beneficio, sin embargo, será mayor cuanto menos se queda en la casa. Si vende la casa en 2 o 3 años, recibirá un beneficio anual más alta que para vender a los 12. Algunas personas hablan de una hipoteca de 30 años, incluso cuando no pueden permitirse los pagos en un 14, y con frecuencia hacer porque quieren invertir la diferencia en los pagos mensuales. Esto, sin embargo, sólo tiene sentido si el beneficio anual de la inversión supera el ingreso anual que tendrá que elegir la hipoteca más corta y, de hecho, la inversión de dinero. Si usted no tiene la disciplina (y la mayoría de la gente no tiene) para invertir religiosamente, el préstamo a corto plazo obligará a ahorrar tiempo que acumula la equidad más rápido con un pago más alto y la recompensa más rápido.
- Invertir o preparar las deudas no es una opción. Si ha pagado la deuda de las tasas de interés más altas, y le gustaría empezar a invertir, mientras que pagar un poco más por préstamo de estudiante o la hipoteca, adelante! Divida su excedente mensual (o cualquier valor que estaba utilizando antes del pago de la última deuda) en el medio e invertir la mitad de la cantidad mientras usa la otra para el pago anticipado del préstamo.
- Encontrar a otras personas que quieren reducir la deuda en su vida y cumplir con ellos regularmente. Desarrollar socios de los países en que puede ayudar a tomar decisiones sobre compras importantes y guiarlo a través de la vida como viene de la deuda.
- Hay varias calculadoras disponibles en Internet que usted puede ayudar a elegir entre invertir o pagar las deudas o entre un corto o un largo hipoteca.
- Si alguien le paga para invertir, es posible que tenga que cambiar sus cálculos. ¿Quién pagaría usted para invertir? Lo más probable es que su empleador. Tenga en cuenta, sin embargo, que aún corre el riesgo de perder dinero en el plan de inversión. Más importante aún, asegúrese de considerar los requisitos de la contribución de su empleador. Si no va a continuar durante mucho tiempo hasta que la plenitud de la inversión, ni recibir la contribución esperada.
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- La mayoría de las calculadoras virtuales toma que serán, así, sin tener en cuenta el riesgo que implica sus inversiones. Si la inversión no es tan bueno, que puede encontrarse pagando deudas miserablemente con poco o nada que mostrar como "ahorros".
- Nunca preste dinero con el único fin de invertirlo. La mayoría de las inversiones (si no todos) no tienen un retorno "garantizada". Todos los préstamos que tenga que pagar intereses sobre ellos. Es muy fácil quedar atrapado entre un retorno de la inversión y los préstamos de bajo interés altas.
- Las inversiones conllevan riesgos a sí mismos, y optan por utilizar su dinero para invertir en lugar de pagar las deudas más rápido es inherentemente arriesgada. La cantidad de riesgo depende de la inversión, por supuesto, por lo que debe tener en cuenta todas las oportunidades de inversión con cuidado. Recuerde, sin embargo, que descuidan sus ahorros de jubilación (incluso para un pago anticipado de deudas) también es arriesgado.
- Este artículo pretende ser una guía general y no pretende sustituir el asesoramiento financiero legal o profesional.
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