¿Cómo deshacerse de la deuda: 9 pasos (con fotos)

Deshacerse de la deuda y la estancia sin hacerlos no es fácil. Es probable que si usted está leyendo este artículo, ya que ha acumulado una deuda bastante y creo que será imposible deshacerse de ellos. Aprender a evitar una nueva deuda y cambiar su vida para siempre.

pasos

Imagen titulada salir de la deuda Paso 1

Detener el aumento de su deuda. Si tiene cualquier tarjeta de crédito que está en el límite de su capacidad, el corte. Si usted tiene más de uno, cortar el sobrante. Cuando haya terminado, usted no debe tener más de una tarjeta de crédito. También cortar cualquier tarjeta "conveniencia"Como tarjetas de gas, tarjetas de tiendas, etc. Que va a utilizar su tarjeta de crédito sólo para comprar "cosas de emergencia"Y las cosas que sabes que van a ser capaces de pagar en un corto período de tiempo hasta que pueda tener su totalmente bajo el control del gasto.

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Registre su gasto. La idea de grabar todos sus gastos es algo que la mayoría de la gente encuentra aburrido en el mejor e inútil en el peor. Sin embargo, esto es realmente la clave para salir de la deuda. Usted está en deuda, ya que gastó dinero que no lo hizo. Si usted es como muchas personas, su deuda no vino de una sola compra grande, pero pequeño gasto acumulado a lo largo del tiempo. El primer paso para evitar más deuda es saber qué se está gastando su dinero. Por cada día de un mes (por lo menos), anote cada centavo gastado, no importa lo poco que es.

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Categorizar sus gastos. Categorizar sus gastos mensuales en grupos lógicos, tales como "esencial", "importante"y "deseable." la "esencial" son gastos que serán perjudiciales si no se tiene, tales como alimentos, alquiler, medicina, alimentación, etc. la "importante" son cosas que usted necesita, pero puede prescindir durante un tiempo, por ejemplo, ropa nueva para el trabajo, gimnasio, etc. la "deseable" Son cosas que no necesita, pero que mejoran su vida, por ejemplo, suscripciones a revistas, periódicos, televisión por cable, café semanal con amigos, etc. Al hacer esto, usted tendrá una buena idea de cómo gasta su dinero, y será capaz de averiguar qué gastos puede que tenga que cortar. No es necesario eliminar todas las "importante" o "deseable"Pero estudiar en primer lugar. Uno de sus gastos va a pagar su deuda. Mira a pagar más que el mínimo requerido, de lo contrario tomar mucho más tiempo para eliminar su deuda. Por ejemplo, una sola tarjeta de crédito con un crédito de R $ 1.000 y el interés del 19% tomará unos cinco años sólo se abona hacer el pago mínimo de $ 26. Pagar el mínimo, va a gastar $ 1556, 40, con el interés total pagado: R $ 556,40. Pagar sólo el pago mínimo será equivalente a darles 55% más que en realidad prestado.

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Haga un presupuesto basado en su registro de gastos. Use la cantidad que gastó en cada categoría de gasto el mes pasado como su presupuesto para el próximo mes. No se preocupe si usted siente que tiene muchos gastos que deben registrarse. Por ahora, sólo escribir. Si vas a gastar $ 250 en ropa el mes pasado, tenga en cuenta. Si vas a gastar $ 200 en gasolina para su coche el mes pasado, tenga en cuenta.

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Mira permitirse el lujo de pagar una entrada a su deuda. En busca de su nuevo presupuesto, se puede ver las áreas donde se puede reducir el gasto. También puede ver las categorías que necesitan aumentar el gasto. Al hacer este paso, sin embargo, no cree presupuestos poco realistas. Piense en ello como una dieta. Si intenta restringir lo que come en exceso, podría desarrollar cualquier enfermedad. El secreto aquí es ser realista. Usted está pagando dinero para un gimnasio que no utilice nunca, a pesar de sus mejores intenciones? ¿Qué hay de desayuno en $ 6 por día, todos los días, se toma antes del trabajo, o de sus cinco latas de hábito de Coca-Cola Zero al día? Posiblemente su presupuesto tiene un poco de grasa que se puede cortar. Al final de este ejercicio, se puede ahorrar una cantidad de dinero que se puede utilizar para empezar a pagar su deuda. Piense en esta cantidad. Si usted no escribe sus gastos sobre una base diaria, simplemente escribir sus gastos en categorías que están tratando de cortar. Esto le dará una idea muy clara de lo bien que va, y saber que no tendrá en cuenta su presupuesto le hará pensar largo y tendido antes de decidirse a comprar algo.

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Averiguar cuánto debe, a quién y en qué términos. Las deudas a menudo pueden parecer muy pesada, para que usted no tiene una idea clara de lo que el valor exacto de ellos. Reunir sus facturas y hacer una lista simple o una hoja de cálculo de todas las deudas que tiene. Anote todos los hechos pertinentes, incluyendo el nombre del acreedor, el saldo total, el pago mínimo mensual y la tasa de interés.

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Empezar a pagar. Usa el dinero que guardó en el paso 4 para introducir el pago de la deuda. Es bueno para dar prioridad a las deudas para las que se aplicará este dinero extra. ¿Tiene viejas deudas y los acreedores que les cobra lo suficiente? ¿Tiene deudas con altas tasas de interés? Tenga en cuenta estas prioridades. Digamos que determinó en el paso 4 que podría cortar cómodamente $ 250 de su presupuesto mensual adicional para pagar las deudas, y de la lista de deudas en el paso 5, debe R $ 2,000 en una tarjeta de crédito una tienda que tiene una tasa de interés del 19,5%, de R $ 1,000 en otra tarjeta con una tasa de interés del 11,5%, y R $ 25.000 en préstamos a una tasa de interés del 5%. Busque el pago mínimo de sus deudas con tasas de interés más bajas y aplicar R $ 250 guardó a la mayor tasa de interés, en este caso, la tarjeta de crédito de interés del 19,5%, sin tener en cuenta el hecho de que el coste real del préstamo es mayor. Además, considere que si ya está haciendo un pago mínimo de $ 50 para la tarjeta alta tasa de interés, si usted comienza a enviar $ 300 al mes (el mínimo que ya están pagando más de entrada a su la deuda), si se presta, que habrá aumentado su cantidad de dinero que va a pagar la entrada. La próxima acreedor puede recibir la cantidad de dinero que se ya recibiendo $ 300 cada uno deuda se vuelve más fácil de pagar que la anterior.

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Repetir. El proceso es más fácil. Una vez que haya descubierto sus gastos y deudas permanecen sin hacer que se vuelve más fácil. Va a perfeccionar su presupuesto con el tiempo, aumentar la cantidad de dinero que pueden utilizar para pagarse a sí mismo (a) (véase la punta más adelante) y la cantidad que usted puede poner para pagar su deuda. Seguir pagando cada deuda en su lista de prioridades. Cuando se paga la tarjeta de crédito, llame a las compañías respectivas de cada tarjeta y cancelarlos.

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No desista. Es probable que usted no deshacerse de la deuda en un solo día. Las soluciones rápidas no duran, sino aprender a administrar su dinero puede traer mucha paz en su vida, y se puede pasar su energía mental en cosas más placenteras.

consejos

Considere la posibilidad de un préstamo de consolidación de deuda. Usted puede poner todas sus deudas en una sola cuenta, de preferencia uno con una tasa de interés fija y baja. Se pueden utilizar los recursos del préstamo para pagar sus otros acreedores y luego hacer los pagos mensuales para aquellos que hicieron el préstamo de consolidación.
Si los acreedores le están acosando, y usted tiene miedo de contestar el teléfono o leer su correo, parar y tomar una respiración profunda. Esta todo bien. Usted va a esta bien. Ahora, tomar una respiración profunda de nuevo y encenderlos. Mejor aún, escribir un mensaje para ellos. Si la empresa ya está tratando de procesar, tendrá una prueba de que usted está tratando de pagar sus deudas. La mayoría de los prestamistas quieren sentarse con usted y encontrar una manera de resolver las cosas. Cuando se toma la iniciativa de llamar y explicar a sí mismo, puede encontrarlos dispuestos a ayudar y que pueden proporcionar las condiciones que pueden ayudar a mantener la deuda bajo control.
Si usted quiere comprar algo, ahorrar dinero para esto y luego comprarlo. Sólo se debe financiar los elementos que son absolutamente necesarias (domésticos y de automóviles). No financiar muebles, electrodomésticos o vacaciones. Si no puede permitirse el lujo de pagar en efectivo por un trabajo bien - no lo compre.
Existen tres posibilidades para elegir la que la deuda a pagar en primera. La mayor tasa de interés, o la cantidad mayor o menor cantidad. Cada opción tiene sus ventajas. Pagar la deuda más pequeña primero le dará más satisfacción y sentido de progreso, pagar la tasa de interés más alta es la mejor rentabilidad financiera y pagar la deuda más grande da una sensación de alivio. Pero es importante ser metódico.
Pagarse primero. Muchas personas en la deuda a sus acreedores ponen primero y segundo a sí mismos. Crear una categoría de presupuesto "fondo de emergencia" para ayudar a crear fondos para tiempos de necesidad. Hay muchos artículos que se recomienda que este fondo debe tener una cantidad de entre 3 y 6 veces superior a su salario. No llene demasiado con eso, sin embargo. La separación de algo, cualquier cosa, para gastos inesperados (es decir, la sustitución de la transmisión de su coche) es un gran comienzo.
Pagar los artículos a la vista es una forma segura para evitar posibles errores financieros y comisiones bancarias. Si sólo se puede tomar 50 real a una tienda, es todo lo que puede pasar. (Usa una calculadora) La gente pierde dinero cada día para los bancos.
Haga un gráfico que muestra la cantidad que debe dividido por quién debe (asegúrese de incluir la tasa de interés en esta tabla - de bajo a alto). Comenzar a hacer pagos mensuales a cada acreedor y cuando pague un artículo entero, utilizar la cantidad que se paga cada mes por este concepto y para aumentar el pago de otros artículos hasta que pague todas las deudas, excepto la más grande. En ese momento, todos los pagos mensuales de sus operaciones a otros acreedores serán aplicados a la deuda más alta (probablemente la financiación de su casa) y se puede pagar más rápido de lo imaginado. También puede hablar con su banco o compañía de crédito en sus programas de financiación acelerados. Estos programas ayudarán a reducir rápidamente el valor de su financiación, ayudando a reducir los intereses sobre el préstamo.
Si realmente siente que necesita ayuda, la posibilidad de participar en un grupo local de deudores anónimos. Deudores Anónimos es un programa para personas que tienen problemas con las deudas y los gastos y puede ser una gran fuente de apoyo e inspiración para usted si la administración del dinero es un problema común en su vida. Buscar en estos grupos en Internet.
Recuerde: Los pagos mínimos conducen a la máxima cantidad de dinero que se paga a través del tiempo. Pagar más que el mínimo se aplica más dinero para el balance general, la disminución de la cantidad de dinero que tendrá que pagar en su totalidad. Saben que algunos prestamistas fruncir el ceño a esta práctica.
Puede ganar más? La mayoría de las personas pueden encontrar una manera de traer más ingresos relativamente sin demasiados problemas. ¿Tiene una habilidad o un hobby con el que podría ganar un dinero? Tiene artículos guardados o puede crear algo que la gente compra en sitios como Mercadolivre.com? Si es así, este dinero se podría poner directamente a pagar la deuda, y podría construir todo un nuevo flujo de ingresos potenciales para usted en el tiempo.
El contenido de asesoría de crédito es sobre usted y su situación financiera. Cuando el dinero está en juego, asegúrese de preguntar a una organización de asesoría de crédito que tipo de servicio al cliente que ofrecen. Las organizaciones de asesoría de crédito deben tener a alguien disponible para hablar con sus clientes durante el horario comercial. Tenga cuidado de una organización de asesoría de crédito que se requiere para dejar un mensaje para que hable con el servicio al cliente. Esto puede ser una señal de que la organización de asesoría de crédito está luchando para satisfacer las necesidades de sus clientes. Asegúrese de preguntar acerca de las tasas de asesoramiento y el tipo de programas de gestión y educación que tienen que ofrecer.
Refinanciar su casa. La refinanciación de su préstamo puede ser sólo una reducción de la deuda que usted necesita, ya que los fondos ahorrados para usted cada mes con los pagos de financiación más bajos pueden ser usados para pagar toda la deuda.
Hablar con las compañías de sus tarjetas de crédito. Pide a cada compañía de tarjetas de crédito le ayuda. Lo más probable es que no perdona su deuda, pero pueden estar dispuestos a reducir su tasa de interés. Si la tasa de interés es actualmente el 12% o más, pregunte si estarían dispuestos a reducir su tasa a la mitad. ¿Por qué iban considerar hacer esto? Así, los prestamistas no quieren que usted no puede pagar su préstamo, y quieren tener sus valores fundamentales. Por supuesto, una alta tasa de interés sería bueno para ellos también, pero si se dan cuenta de que usted está dispuesto a pagar la deuda, tasa de interés más baja será ofrecido en su lugar.
No tienen en cuenta las agencias de consolidación de la deuda o las agencias de asesoría de crédito del consumidor como su primer recurso. Estos deben ser el último recurso! Aunque puede ser tentador para pedir ayuda, hacer esto solo le ayudará a aprender las habilidades para solucionar su propio problema y evitar que en esta situación de nuevo.
Utilice efectivo tanto como sea posible. El pagar con dinero en efectivo tiene un impacto psicológico más importante que la tarjeta de crédito de plástico. Parecerá que van a pasar más dinero, por lo que gastar menos.
Tenga en cuenta que las compañías de tarjetas de crédito no son tus amigos. Ellos quieren que usted permanezca en la deuda de hacer un pago mínimo en sus tarjetas de crédito cada mes de crédito para el resto de su vida. (Ellos lista de sus pagos con tarjeta de crédito como uno de sus activos.) Por lo que debe pagar su deuda con cada uno de ellos y luego, después de esperar unos meses (sin necesidad de utilizar su nueva tarjeta) considerar seriamente el cierre esta cuenta. Es mucho más ventajoso utilizar una tarjeta de débito emitida por el banco de su cuenta corriente. De esta manera, se puede seguir utilizando la conveniencia de utilizar una "tarjeta de plástico" para las compras, pero el dinero se deduce de su cuenta corriente y evitará más deuda. Y cuando se cierra su cuenta de tarjeta de crédito en unos pocos meses después de pagar su deuda, se mantendrá un buen listado en su informe de crédito.
Mediante el pago de su deuda, pagar el menor número posible de cuotas. Cuando se paga la deuda más pequeña, vaya a la siguiente factura más pequeña. Este es otro "truco" psicológico. Se le mantendrá el funcionamiento de su plan para ver el progreso.
Consulte a un asesoramiento de crédito. Hay empresas de asesoría de crédito que ayudan a los consumidores al ofrecer planes de reducción de la deuda para combatirlas. En esencia lo que se hace es reunirse con un consejero y establecer un plan para pagar sus préstamos. El consejero negociar con los acreedores en su a un ritmo menor, lo que a su vez reducirá sus pagos mensuales y mantener intacta su calificación de crédito. Los asesores de crédito trabajan para empresas privadas, así como a los organismos gubernamentales o empresas sin fines de lucro. Tenga cuidado: mucho de lo que hacen estas personas, puede hacerlo por sí mismo. Leer la letra pequeña para asegurarse de que comprende todos los cargos involucrados, asegúrese de que su calificación de crédito no se ve afectada también.
Usted puede tener acceso a un informe de crédito gratis de cada una de las tres compañías cada 12 meses en AnnualCreditReport.com (en Inglés).

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Evitar la tentación de entradas en todos los préstamos de costos. Es una "solución rápida" que le hará entrar en un problema de bola de nieve de la deuda. Antes de siquiera pensar en tomar un préstamo para la entrada, tenga en cuenta otras características: la familia y amigos, y los deudores anónimos.
el gasto crónica y la creación de deudas puede ser un hábito nocivo, como el alcoholismo o cualquier otra adicción. El gasto puede ser una fuga, o se puede utilizar para enmascarar problemas más profundos. Consulte a un profesional y / o deudores anónimos, si usted siente que puede tener este problema.
No se apresure. Cierre las cuentas de tarjetas de crédito que giran en realidad puede bajar su calificación de crédito. La duración de su historial de crédito reportada puede disminuir y puede parecer menos digno (a) de crédito. eligen cuidadosamente las tarjetas sean canceladas. Puede evitar este problema al mantener las tarjetas de edad y deshacerse de nuevo. Sin embargo, todavía se puede tener en cuenta sus diferentes tasas de la hora de elegir las tarjetas para cancelar.
Tenga cuidado con las tarjetas de crédito de transferencia de interés baja. Su tasa de morosidad a menudo aumenta la deuda más allá de lo ordinario.
Si usted coloque en una cantidad a pagar a un prestamista, que es menos de lo que se debe esta cuenta reflejará negativamente en su informe de crédito. Es mejor pagar las tarjetas y el saldo deudor de 100%.
Trate de no dar demasiada información personal a una agencia de colección, porque todo lo que diga se inserta en un archivo. Mantener conversaciones cortas y directas. No tener la tentación de responder a preguntas personales.