Cómo hacer su propia planificación financiera

6 Piezas:El establecimiento de objetivos financieros La determinación de la situación financiera actual Cálculo de un presupuesto mensual el ahorro de dinero invertir dinero Centrándose en la toma de buenas decisiones financieras

Un planificador financiero es un profesional para ayudarle a planear para un objetivo específico, como la jubilación o una inversión, o de aconsejarle sobre diversos temas financieros, tales como los impuestos, ahorros, seguros, etc .. Aunque aconsejable consultar a un profesional antes de tomar decisiones complejas, puede aprender a hacer su propia planificación para gestionar mejor sus finanzas personales y ahorrar para pagar un planificador financiero.

parte 1

El establecimiento de objetivos financieros

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Determinar sus objetivos personales y financieros clave. Antes de crear una confianza de la planificación financiera, es necesario y que se han de definir sus objetivos. Los objetivos más comunes incluyen: retiro, la educación, la compra de bienes raíces, herencias y "redes de seguridad" para la protección contra gastos inesperados, desastres o cambios en la vida.

Puede encontrar plantillas para hojas de cálculo que le ayudará a establecer metas financieras de Internet.

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Precisar los objetivos que desea alcanzar. Deben ser específicos, medibles, alcanzables, realistas y oportunos.

Por ejemplo, si usted quiere ahorrar dinero, pero no puede hacerlo, se fija una meta de ahorrar un 5% de sus ingresos mensuales. Este objetivo es específico, medible (se puede saber fácilmente si se logró o no) y probablemente alcanzable en un plazo razonable.

Anote sus metas. Esto no sólo asegurará de que te acuerdas de ellos, sino que también ayudará a mantener un registro. Un buen sistema es escribir objetivos a corto, mediano y largo plazo.

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Determinar la cantidad que se necesita para alcanzar los objetivos principales. Para la planificación financiera para tener éxito, es esencial para cuantificar los objetivos, es decir, traducirlos en un valor monetario.

Por ejemplo, una meta financiera es común a retirarse a los sesenta o sesenta y cinco años de edad. A pesar de que la gente a menudo afirman que alrededor del 70-80% de los ingresos corrientes es una buena meta para los ingresos de jubilación, algunos expertos creen que el 50-60% 60-70% para parejas y solteros son los valores más razonables.

Si actualmente gana $ 80.000 por año y es única, sus ingresos de jubilación debería ser alrededor de US $ 50.000 por año, utilizando el ejemplo de un 50%. Este es un ejemplo de la traducción de un objetivo (a retirarse a los sesenta y cinco años) en un valor monetario específico (mantener un ingreso anual de $ 50.000). Después de descubrir la cantidad, puede crear un plan para determinar cuánto tendrá que ahorrar o invertir para complementar otras fuentes de ingresos de jubilación y alcanzar la meta.

Encontrar modelos digitales que le ayudará a calcular las necesidades de jubilación y otros objetivos en el Internet.

parte 2

La determinación de la situación financiera actual

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Identificar su valor neto. Se define por el valor de las deudas restados de los bienes (o lo que posee menos de lo que debería). Este valor le dará una imagen precisa de la situación financiera actual y puede ayudar a tomar buenas decisiones y alcanzar los objetivos fijados. Crear una simple hoja de cálculo para calcular el valor o encontrar un modelo en línea.

Comience por crear dos columnas, una para los bienes y otros por deudas.

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Lista de mercancías. En esta columna se debe enumerar todo lo que posee, incluyendo dinero en efectivo en la mano o en el banco, los fondos de jubilación, bienes raíces, bienes personales, inversiones, etc ..

Al lado de cada elemento, indique el valor de la misma. Por ejemplo, si usted es dueño de una casa, anote el valor de la misma. Lo mismo se aplica a una cartera de acciones o un coche.

Sume los valores de los activos individuales para el total.

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Enumerar las deudas. En esta columna, usted debe enumerar todos debemos hacer, incluyendo cosas como hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, pagos a plazos y similares.

Algunas de las deudas individuales valores para el total.

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Reste la cantidad de la deuda el valor total de los bienes de la equidad. Si el número es negativo, usted debe más que es el propietario. Si usted tiene, por ejemplo, US $ 100.000 en activos y R $ 50.000 de la deuda, su patrimonio personal por valor de R $ 50.000. A medida que avanzan con la planificación financiera y ahorrar más, se espera que sus mercancías para aumentar (junto con las economías) y la deuda deben disminuir (como se elimina deudas).

parte 3

Cálculo de un presupuesto mensual

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Decidir la creación de un presupuesto. A pesar de que los bienes personales dan una buena idea de los activos y las deudas es aún más importante saber la cantidad de dinero dentro y fuera de cada mes. Esto le dará una buena idea de lo que gasta cada mes y cómo se puede ahorrar. Esta es la parte clave de cualquier planificación financiera.

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Determinar las fuentes de ingresos. Haga una lista de las fuentes de ingresos mensuales (salarios, manutención, etc.) y añadirlos a encontrar el ingreso mensual total.

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Determinar los gastos mensuales. Puede ser útil agruparlas. Por ejemplo, en "casa"Puede incluir los pagos de impuestos, cuotas de propiedad, seguros y en utensílios- "transporte"Puede incluir pagos de vehículos, los costos de combustible, mantenimiento, multas y seguros. Sume todos los gastos para encontrar el total mensual. No se olvide de gasto en entretenimiento, comida, ropa, tarjetas de crédito, los impuestos y otros costos incidentales.

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Tome la variable y gastos irregulares en cuenta. Recuerde que algunos gastos son "fijo" (Prácticamente la misma cantidad todos los meses) y otros son variables (o cambian con frecuencia son irregulares). Para armar un presupuesto, tratar de tener en cuenta los gastos variables, incluyendo aquellas que no se realizan mensualmente.

Se puede crear una lista de los gastos variables que se producen con intervalos fijos, sumarlos y dividirlos por el número de meses. Esto le dejará con un gasto variable medio que se puede insertar en el presupuesto mensual.

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Restar el gasto total de los ingresos. Si el ingreso total es mayor que los gastos, tendrá un descanso que se pueden guardar, invertido o gastado de acuerdo con las metas financieras que ha establecido. Si los gastos son mayores que los ingresos, analizar el presupuesto y ver lo que puede reducir o cortar.

Si usted no sabe la cantidad exacta de ingresos o gastos, controlar los valores de algunos meses para tener una idea.

Revisar y actualizar el presupuesto a menudo. Añadir un nuevo gasto y eliminar las que ya no existe.

parte 4

el ahorro de dinero

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Encontrar maneras de ahorrar. Independientemente de la meta financiera, la economía ayudará a lograrlo. Si la idea es comprar una casa, retirarse temprano o pagar la educación de un niño, el ahorro es la clave para alcanzar el objetivo fijado.

Ver el presupuesto. Compruebe los gastos mensuales e identificar las áreas que se pueden cortar. Por ejemplo, si usted come tres veces al mes o comprar el almuerzo todos los días en el trabajo, tratar de comer sólo una vez al mes o tomar fiambrera para el empleo.
Ver el presupuesto y decidir lo que es una "Deseo" y lo que una "necesitar". Los elementos separados como los deseos se pueden cortar. Analizar las necesidades y para ver si realmente los necesita. Por ejemplo, un teléfono celular puede ser una necesidad, sino un plan de datos caro puede ser innecesaria.

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Aprende a hacer un hábito de ahorro. Comience por abrir una cuenta asegurada en un banco de confianza. Los expertos recomiendan que se separa una porción de cada cheque de pago en un ahorro y añadirlo como una "gastado" el presupuesto. Usted puede hacer un acuerdo con el banco para separar automáticamente cierta cantidad de cheques de pago para esto.

Guardar una cantidad con la que se sienta cómodo de acuerdo con las necesidades y los gastos. Los valores pueden aumentar o disminuir con el tiempo, pero es importante para ahorrar un poco al menos.

Ahorra un 10% del ingreso mensual es un buen plan inicial, pero hay que tener algo que ya es mejor que nada.

Guarde incluso pequeñas cantidades de las cuentas de ingresos (tales como ahorros) será beneficioso para poder dar cuenta de interés compuesto. Esto significa que los intereses devengados se añadirá a la cantidad depositada, lo que hace que la factura total sigue aumentando.

La práctica hace la perfección. Para guardar la cantidad correcta de cada mes, aprenderá automáticamente a vivir sin el dinero ahorrado como si él no estuviera allí para empezar. Lo ven como un gasto esencial, como el alquiler o una parte de alojamiento.

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Crear un fondo de emergencia. Los expertos recomiendan el dinero suficiente por separado para cubrir sus necesidades durante al menos tres meses en caso de desempleo, enfermedad grave, etc .. Mantener el dinero en una cuenta asegurada por lo que está protegido y disponible cuando sea necesario.

También puede protegerse de problemas financieros con seguro. Consulte a un agente para aprender más sobre el seguro de salud, la vida, el desempleo, la discapacidad, coches, etc ..

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Disfrutar de los beneficios especiales disponibles. Si todos los incentivos oficiales o el empleo (para los empleados o estudiantes) disponibles, considere el uso de ellos. Si el gobierno o su empleador para poder contribuir con sus ahorros u otros beneficios (como masacre de impuestos), esto puede ayudar a alcanzar sus objetivos financieros.

Si usted tiene un empleo formal, es probable que recibir descuentos en las ganancias para el pago de fondos INSS puede cobrar en efectivo al momento del retiro. Los trabajadores informales y por cuenta propia pueden hacer el pago de la Seguridad Social, o algún otro tipo similar de inversión por su cuenta.

parte 5

invertir dinero

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Considere invertir. Las inversiones son esenciales para la mayoría de la planificación financiera, ya que le permiten llegar a los objetivos con mayor rapidez y con menos dinero para generar un retorno. Es importante señalar, sin embargo, que todas las inversiones tienen algún nivel de riesgo y se puede perder dinero.

Las áreas comunes para las inversiones incluyen acciones, fondos de inversión, bonos, bienes raíces y productos básicos.
Cada tipo de inversión tiene sus propios potenciales, costos y riesgos.
Usted puede comprar diversos tipos de inversiones (tales como bonos, acciones y fondos de inversión) en bancos, agencias y, a veces directamente de las empresas o el gobierno.
Usted puede invertir a través de Internet, pero todavía hay intermediarios financieros pueden encontrarse personalmente. Sin embargo, estos valores consultas serán más altos que los de las transacciones realizadas en su propio en internet.

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Entender los diferentes tipos de inversiones. Aunque hay demasiados para enumerar Los tres tipos más importantes son acciones, bonos y fondos mutuos.

Las acciones son propiedad de una empresa. En la compra de una acción, usted está comprando un pedazo de una empresa. El valor de esta pieza aumenta o disminuye dependiendo de la cantidad de personas que quieren comprarlo o venderlo. Por lo tanto, las acciones pueden ser muy volátiles y, aunque por lo general obtener mejores resultados que otros tipos de inversión (produciendo aproximadamente el 8% por año desde 1929), las pérdidas anuales pueden ser enormes. Por ejemplo, el mercado de valores de Estados Unidos cayó a 50% en 2008. Las acciones son excelentes para las personas que quieren ahorrar para el futuro, como los que están planeando su jubilación.

Los valores son inversiones de deuda. Si prestas dinero al gobierno o una empresa, usted compra un título. Recibirá interés en que la Cuaresma, que normalmente se paga anualmente. Los bonos ofrecen tradicionalmente menos riesgo que las acciones.

Un fondo mutuo es una colección de las inversiones (por lo general acciones), gestionados por un inversor profesional. En la compra de un fondo, usted está comprando un conjunto de acciones y puede ganar o perder dinero de acuerdo a la apreciación del conjunto. Los fondos de inversión son grandes inversiones debido a la diversificación es beneficiosa. Un administrador de la compra de las inversiones, vende y gestiona la cartera de acciones, de acuerdo con las condiciones del mercado y sus propias estrategias, lo que hace de esta una opción que tiene un coste adicional.

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Determinar el riesgo que puede correr. Cada tipo de inversión tiene un diferente nivel de riesgo y es importante saber cuánto quiere arriesgar su dinero duramente ganado que se unió.

Ver sus objetivos para determinar el riesgo. Por ejemplo, si usted está ahorrando para viajar en seis meses, la inversión en acciones puede no ser una buena idea, ya que son riesgosos y volátiles. Esto significa que, si bien existe la posibilidad de que llegue a la meta de forma rápida y con menos inversión, existe la posibilidad de tener que posponer el viaje por haber perdido todo con la devaluación de las acciones. Los bonos serían mejores apuestas (porque tienen menos riesgo), así como los depósitos de ahorro.

Cuanto mayor sea el potencial de rendimiento, mayor es el riesgo - que también significa que cuanto menor es el riesgo, más bajo es el rendimiento potencial.

relación de inversión "seguro" Ellos incluyen el ahorro y los valores del Tesoro Nacional. Las acciones ofrecen mayores rendimientos potenciales, sino también un mayor riesgo. Los fondos de inversión minimizar los riesgos al invertir en varias acciones y pueden simbolizar una buena inversión a largo plazo.

Nunca invierta dinero que necesita antes de tiempo o que se utilizarán para artículos de primera necesidad como la vivienda o los alimentos.

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Elija la inversión adecuada. Después de definir sus objetivos, comprender los tipos de inversión y analizar su tolerancia al riesgo, elegir un tipo.

Las acciones funcionan bien para las personas con nivel medio o alto de tolerancia al riesgo y que están ahorrando para los objetivos a medio y largo plazo. Por ejemplo, si usted está ahorrando dinero para la jubilación, la compra de acciones es una gran idea. Recuerde que no todas las acciones son de alto riesgo. Por ejemplo, la inversión en una pequeña compañía farmacéutica (que no se recomienda) sería arriesgado, pero la inversión en una compañía grande, estable con el flujo de caja sólido y ocupando una parte competitiva del mercado, tales como Wal-Mart y Coca-Cola, no es muy arriesgado.

Si usted no tiene tiempo o una buena tolerancia al riesgo individual de valores, tenga en cuenta los fondos de inversión. Son adecuados para los objetivos a largo o mediano plazo, como la jubilación o los costos de una universidad, pero su mantenimiento es más "automático" y se pueden revisar una vez al año sólo para ver si están progresando como se esperaba. Puede buscar en los fondos de inversión por su cuenta y compras a través de Internet o visitar un banco o contador para tener más opciones.

Los títulos son apropiados para las personas con baja tolerancia al riesgo y más preocupada por mantener economías que aumentará rápidamente. Se recomienda un enfoque en los fondos mutuos y acciones para las personas de veinte y cuarenta años y un enfoque en títulos de más a la gente de jubilación. Los títulos pueden ser una manera eficaz para equilibrar la cartera de inversiones y minimizar el riesgo. Una buena idea es restar su edad de cien a encontrar el porcentaje que debe tener acciones.

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Diversificar las inversiones. Los diversos sectores de la economía tienen diferentes resultados. Si diversificar su cartera financiera entre los diferentes tipos de inversiones, se puede minimizar el riesgo de perder el valor global si una parte está dañada. Este método se conoce como diversificación.

Por ejemplo, un plan de jubilación se puede dividir en diferentes tipos de inversión, incluidos los fondos mutuos, acciones y ahorros. En este caso, la probabilidad de que el crecimiento a largo plazo de los fondos de inversión compensa el posible deterioro de una acción individual. El dinero en ahorros, aunque relativamente poco rendimiento, puede ser manejado y se accede en tiempos de necesidad.

parte 6

Centrándose en la toma de buenas decisiones financieras

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Piense con cuidado al tomar decisiones financieras. Una buena idea es recordar los siguientes términos antes de tomar una decisión: "Detener, para hacer, Cheque, valorar y decidir".

detener y se permita pensar antes de tomar una decisión final. No se sienta presionado por los vendedores o intermediarios. Digamos que usted necesita tiempo para pensar.
preguntar en los costes (impuestos, mantenimiento, etc.) y los riesgos que eso sería parte de la decisión. Usted debe saber lo que el peor de los casos.
Comprobar toda la información para asegurarse de que son exactos y fiables.
estime los costos de la decisión y la forma en que encajarían en el presupuesto.
decidir si la decisión tiene sentido para usted.

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Tenga cuidado al usar el crédito. El préstamo de dinero puede parecer una buena idea en algunos casos - como en la compra de una casa, pagar la educación o realizar una compra es necesario. Sin embargo, mantener una deuda - especialmente alto interés, tales como una tarjeta de crédito - reduce su valor neto y puede reducir el progreso hacia las metas financieras.

No utilice demasiadas tarjetas de crédito y tratar de mantener el gasto dentro de las ganancias.

Pagar las deudas con tasas de interés más altas, tan pronto como sea posible. Esta es la mejor estrategia para el crecimiento económico en el largo plazo, porque incluso las buenas inversiones pueden ser incapaces de superar las altas tasas de interés.

Si tiene varias cuentas de crédito, trate de pagar el que tiene el mayor interés en primer lugar.

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Buscar asesoramiento cuando sea necesario. La planificación financiera general se puede hacer por su cuenta. Sin embargo, si usted siente que no tiene tiempo para investigar y controlar sus finanzas, no sé por dónde empezar o están tratando con algo inesperado (por ejemplo, una herencia o enfermedad), considere la posibilidad de consultar a un profesional de la contabilidad.

Tenga cuidado con los consejos que no son fiables. Si una oferta parece demasiado buena para ser verdad, es probable que su sospecha es cierto.

consejos

Las leyes, los reglamentos y las mejores prácticas relacionadas con la planificación financiera pueden variar dependiendo de donde usted vive o trabaja. Comprender todo a fondo antes de tomar decisiones y buscar ayuda profesional si no entiende algo.